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              基于保險系金融控股集團的“大合規”探索


                《職業經理人周刊》   獵頭班長v微博   微信:AirPnP   2021/5/26
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              作者 / 耿亞卿長城財富資產管理股份有限公司風險合規法務部總經理

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              來源 / 《當代金融家》雜志2017年第10期,原題為《基于保險系金融控股集團的“大合規”探索》

              導讀

              本文基于全面風險管理視角,從合規的理念重樹、定位重置、體系重建三個層次,提出法律合規、內部控制、風險管理的“大合規”理念,探索建立所有利益相關方共同參與的全方位、立體化的風控合規管理體系,進而實現金融創新與合規經營的協調發展。

              正文

              近年來,金融控股集團的出現對我國金融生態產生了較大影響。我國金融控股集團按照創始公司階段的主營業務,大致可分為銀行系、保險系和產業類金融控股集團。其中,銀行系以中信為代表、保險系以平安為代表、產業類以泛海為代表。

              金融控股集團是金融領域制度創新的產物,參照美國《金融服務現代化法》(The Financial Services Modernization Act)、歐盟 《金融控股集團審慎監管統一指引》,金融控股集團應至少具有以下特征:一是金融業務在集團業務中占主導地位;二是下屬的實體機構至少從事兩種以上的銀行、證券和保險業務,同時每類業務具有不同的資本要求;三是通過控股、參股等多種方式實現經營的集中化管理。

              要在我國現行的分類監管框架下確保金融控股集團的合規經營,不僅對法律、監管以及公司內部的合規管理等提出了新的挑戰,更是今后一個時期研究分析的重大課題。本文主要以保險系金融控股集團為例,就其合規管理實務面臨的主要問題進行了簡要概括,針對上述問題,提出制度創新、組織創新、管理創新的初步解決方案。

              金融控股集團合規工作問題現狀

              一是集團與子公司之間的合規責任界定。

              從金融控股集團的發展脈絡看,其成因之一是可以進行經營管理的集中。目前金融控股集團在定位上有兩種模式,一是集團公司不涉及任何具體業務,只承擔合并報表工作而必須進行的審計、信息披露等職責,其他管理職能均下放到承擔經營職能的各子公司,即“小集團、大公司”;另一種是為了降低成本、整合資源,集團公司擁有并分配資源,將后援支持職能統一到集團并由子公司共享,即“大集團、小公司”。

              保險系金融控股集團大多是后者,即將支持部門整合為事業部或客戶服務中心,為所有子公司的業務提供支持。如將呼叫中心整合,負責集團下所有呼入、呼出業務;將客戶服務整合,負責所有業務模塊的綜合服務等;同時在內部管理上針對不同的子公司仍有分工。其問題在于,各子公司作為獨立的法人主體,獨立承擔法律責任,但其服務體系卻歸集團集中管控,在業務進行過程中,如果后續服務響應不及時或者出現斷點,導致客戶投訴或發生大規模損害消費者利益的情況,到底是由提供產品的子公司承擔第一責任,還是由管控服務的集團母公司承擔第一責任?

              此外,在實際經營中,如何確定集團共享的中后臺服務模塊的考核體系和評價標準,也是一個難題。即使在內部自行定價,也缺乏可資借鑒和參考的公允價值作為判斷標準。

              二是金融創新的合規邊界設定。

              業務協同是促進金融控股集團實現快速發展的利器,一是客戶信息的共享,二是產品與服務的互補。即通過信息共享,對客戶需求進行綜合分析,再分別由各子公司提供不同的產品和服務,盡力覆蓋客戶的全部金融需求,形成客戶黏性。金融控股集團要實行業務協同,就要以客戶為中心,進行產品、服務甚至業務流程的整合,從而不可避免地產生創新。但創新一方面可能與當前的監管框架沖突;另外也可能因為創新速度過快、市場規模過大而引發監管變化和調整。因此,必須認真研究監管新規、預判監管趨勢,以確定金融創新的合規邊界。

              三是外部監管的有效性確定。

              從國際經驗看,巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)、國際證監會組織(IOSCO)和國際保險監督官協會((IAIS)早在1993年初就成立了一個三方小組,研究對大型多元化金融控股集團的監管問題。1999年2月,三方小組聯合發布《多元化金融控股集團監管的最終文件》,對金融控股集團的監管提出一系列最低原則和實施標準,包括資本充足性、監管者信息分享、監管協調員等方面,確立了金融控股集團監管的國際標準。但截至目前,國內針對金融控股集團的立法和監管還是空白,沒有統一的監管依據,同一事項不同標準,監管利益趨同既會導致對同一事項或市場行為的多頭監管,也會導致對監管成本高、收效卻較低的領域形成監管空白。

              對金融控股集團合規管理模式的探索

              目前,除平安、人保等少數上市公司在集團化合規管理領域形成了較成熟的模式,其他集團公司均處在摸索試驗階段。加上內部資源整合屬于公司的內生和自發行為,帶有管理層特別是最高決策者鮮明的個性化色彩,還未及形成可在行業內通用的經驗模式。但從管控風險、創造收益、提升價值的角度出發,在“重樹合規理念、重置合規定位、重建合規體系”三個層面,仍然可以進行一定的嘗試和探索。

              一是樹立“大合規”理念,這是落實全面風險管理、實現監管目標和經營實踐的共同選擇。

              金融控股集團是跨領域、跨區域經營的組織形式,應將合規作為內部控制與全面風險管理的底線,建立能夠全面覆蓋風險及內控管理過程的“大風控”合規管理體系以及相關信息系統,對跨區域、跨領域的監管信息、法律法規、風險事件等進行實時跟蹤、定期更新,實現集團對內信息暢通、對外披露合規,確保決策的有效性。

              樹立“大合規”理念是有效落實全面風險管理的前提

              2010年以來,保監會在全系統提出要建立全面風險管理體系,并明確了全面風險管理體系的7大類風險和33個關鍵風險指標。從該體系的發展脈絡看,基本沿襲了巴塞爾協議III中的“合規風險”定位,將其納入操作風險范疇。但需要強調的是,巴塞爾協議III的“合規”概念包含了公司的內控管理規范和外部監管規范,而絕不僅指外部監管規范。監管對合規要求的本意在于保護消費者權益、防范系統性風險、實現行業可持續發展。因此,合規工作要從公司經營層面入手,從客戶需求出發,倒逼業務流程的優化改造,進而完善內控管理,并在其中嵌入各類風險防范措施,確保內控、風險管理和合規工作的一致性。目前,國內某家大型保險集團為推動上市已實現了內控及操作風險的系統化管理,但是將合規、內控、風險管理進行全面的一體化安排,在業界尚未有先例。

              實施“大合規”監管是監管發展趨勢

              當前,各金融控股集團為滿足分類監管要求,均在子公司設立了合規崗位,但通常將合規、內控、風險管理作為三個獨立的模塊進行分工。合規工作主要針對外部監管、內控管理主要針對公司治理及操作流程、風險管理主要側重流動性和資產負債匹配。其局限性是顯而易見的。以保險領域的監管為例,隨著“泛資管”時代來臨,保險監管重點已從側重市場行為監管向資金運用有效性和償付能力監管轉移。在這一進程中,合規管理不僅要注重負債端市場行為的合規性和操作風險,也要關注資產端的資產負債匹配問題和流動性風險,甚至還要對內部控制環境的基礎如公司治理、信息披露等給予相應的風險提示。

              推動“大合規”管理是業界必然選擇

              金融控股集團內部的組織架構調整、業務流程再造均會導致責、權、利的調整,進而造成合規責任主體不清晰。以在保險集團內較流行的自建共享中心、集中管理客戶服務的模式為例,一方面,這種模式能夠滿足公司成本管控的要求,同時有助提升客戶體驗;另一方面,歸口集團統一管理后的服務部門凌駕于子公司管理范圍之上,令子公司對共享平臺的服務質量和時效難以進行直接約束和有效考核。在“大合規”管理模式下,建議將歸屬集團管理的客戶服務中心或呼叫中心作為獨立第三方,與各子公司分別單獨建立委受托關系,圍繞子公司的要求,進行人員整合和崗位調整;雙方的權利義務按照合同約定嚴格執行;相關服務對價及支付則參照市場價格、結合公司內部成本評估,由雙方協議約定。如此,則法律關系清晰,合規責任界定明確。

              二是重新設定合規工作的定位,保證集團內部金融創新與合規經營的動態平衡。

              定位合規部門為利潤中心更利于金融控股集團的內部協同

              業務創新和合規經營有著天然的矛盾,客觀上增加了管理難度和溝通成本。在組織內部,秉承“盡職免責”的職業操守,對創新說“不”幾乎是每位合規工作人員都有過的經歷。如前所述,金融控股集團的形成源于業務協同的內在需求。在分類監管背景下,業務協同意味著要不斷進行產品創新、服務創新、制度創新,以突破現行的監管體系。合規管理工作的重點之一就是在創新過程中提示相應的監管風險,厘清集團和子公司、子公司和子公司之間的合規邊界,確保責、權、利清晰。雖然合規部門通常被歸為成本中心。但是,合規工作絕不能停留在對金融創新和業務發展說“不”上,其更大的價值在于熟悉業務流程、能夠評估風險、分析研判監管意圖和新規背景,綜合其他因素,為決策者提供建設性意見。只有達到這一高度和境界,才能與監管部門倡導的“合規創造價值”的理念相匹配和吻合。

              “大數據”為實現金融創新與合規經營的平衡創造了條件

              金融創新與合規經營是推動金融控股集團發展的“一體兩翼”。表面上,創新源于市場主體的趨利性,監管當局基于消費者保護立場,因此兩者之間會不斷上演“貓捉老鼠”的游戲。但在實質上,市場主體本身無論何時都有防范經營風險的要求,監管當局的另一重要目標是防范系統性風險、推動全行業的健康持續發展,兩者間并無根本沖突。造成雙方不斷博弈的是監管相對落后市場的“時滯效應”!按髷祿盀槠胶饨鹑趧撔屡c合規經營創造了現實條件。隨著監管當局對市場風險的把握日益精準,基于風險防范出臺監管新政的節奏將日趨加快,監管措施也會更加注重實效。

              集團須引導子公司實現合規經營與創新發展的動態平衡

              金融創新本身是由市場環境催生并不斷變化的,而監管政策在出臺的一剎那就已經定格成為歷史。動態的市場和靜態的政策當然無法同步。因此,盡管“大數據”為監管部門加快政策調整頻率提供了現實條件,仍然無法徹底消除監管時滯。換句話說,對金融創新而言,合規風險始終存在。最終,在管理者的天平上,合規風險能在多大程度上影響決策結果,取決于集團公司整體發展戰略、風險偏好等一系列因素。從合規實務來看,仍是決策者綜合市場、監管環境、成本收益、公司風險偏好以及階段性重點等各種因素綜合判定的結果。因此,金融控股集團只能引導子公司實現合規經營與創新發展的動態平衡,而無法完全杜絕監管與合規風險。

              三是將金融控股集團所有利益相關方均納入風控合規體系,真正落實“合規人人有責”。

              《保險公司合規管理辦法》明確提出“合規人人有責”,但在實務中,如果沒有具體責任部門,“人人有責”就會演變為無人對結果負責。只有將集團所有利益相關方均納入風控合規體系,才能切實落實“合規人人有責”的監管思路。

              須建立全員參與的多層次風控合規體系

              合規工作圍繞的重點是監管要求,這也是內控與風險管理的基礎。全面掌握監管信息、準確解讀新政背景、有的放矢解決問題是合規工作的重點和難點。要切實落實“合規人人有責”,要建立由股東、經理層、全體員工甚至客戶在內的所有利益相關方共同參與的風控合規管理體系。以銷售誤導為例,所謂“誤導”,有些是銷售人員主觀上存在惡意,有些是客觀上對產品特性不了解,還有一些在產品設計時就預留了陷阱。因此,要建立全員參與的風控合規體系,缺少董事會和管理層的重視和推動是很難真正落地的。

              須加大合規文化建設的投入和宣傳力度

              以經營風險為主的大型保險金融控股集團,尤其需要加大對合規及風險文化建設的投入,通過合規培訓、風險提示、日常宣導等一系列手段,強化全員的風險合規意識。在實際工作中,面臨市場競爭、股東業績要求等諸多壓力時,董事會和經理層要摒棄短期利益驅動,投入充足資源培育企業的風險文化和合規意識。這不僅是適應監管要求的需要,也是企業自身可持續發展的需要。

              須將消費者教育作為重點工作納入合規管理范疇

              如何實施對保險消費者的教育工作,保監會并未提出具體要求,各公司大多停留在自定標準、自發組織上。以香港保險市場的某些產品在大陸中高端消費人群中大行其道、大陸同類產品卻鮮人問津的尷尬局面來看,消費者讀不懂產品條款、不了解產品特性、不認同賠付標準是其中關鍵。因此,應將消費者教育工作納入合規管理范疇,由產品部、合規部、辦公室、品牌部、企劃部、銷售部共同推動,形成體系化、常態化的合規工作內容,將消費者教育與產品差異化、條款通俗化等合規工作結合,真正實現創新發展與合規經營的良性互動。

              原創聲明:本號所刊登署名文章,如非特別說明,皆為原創或作者授權發表。

              轉載務請注明出處:轉自微信公眾號 “當代金融家(bankershr)”,本文刊登于《當代金融家》雜志2017年第10期。

              (來源:搜狐)


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